Инвестирование в займы — простой и эффективный способ заставить свои деньги работать

В наши дни естественным вопросом для людей, думающих о будущем, является вопрос о том, как лучше использовать свои сбережения. Конечно, одним из самых популярных способов использования сбережений является инвестирование денег, к которому обычно прибегают люди, хорошо разбирающиеся в финансовых рынках. Большинство традиционных финансовых активов (акции, облигации) являются сложными и требуют вложения значительной суммы денег. Однако стремительное развитие информационных технологий в финансовом секторе начинает нарушать давно устоявшиеся стандарты и меняет многие виды экономической деятельности. Одной из таких областей является предоставление денег в долг под определенную процентную ставку или, другими словами, инвестирование в займы.

Что такое инвестирование в займы

Инвестирование в займы, или P2P-инвестирование (Peer-to-Peer Investing), — это относительно новый, но в настоящее время быстро развивающийся способ инвестирования, при котором можно вкладывать свои деньги в кредиты для частных лиц или предприятий. Инвестирование в займы может осуществляться через онлайновые платформы однорангового кредитования и краудфандинга. Платформы однорангового кредитования позволяют инвестировать в личные потребительские кредиты, в то время как краудфандинговые платформы кредитуют уже не личные нужды людей, а различные проекты по развитию бизнеса или недвижимости.

Несмотря на различные объекты финансирования, все они выступают в качестве посредников между заемщиками и инвесторами, готовыми предоставить им кредит. Это работает следующим образом: на платформе человек или предприятие подает заявку на кредит, которая тщательно проверяется администрацией платформы и, если клиент соответствует всем требованиям, одобряется. Одобренные кредитные заявки доставляются инвесторам, зарегистрированным на той же платформе. Инвесторы финансируют выбранные кредиты на основе рейтинга заимствования, присвоенного клиенту, и предлагаемых процентных ставок, зарабатывая таким образом проценты по кредитам.

Важно отметить, что инвестор не обязан самостоятельно финансировать всю сумму кредита. Минимальная сумма, которую можно одолжить на кредитных платформах, обычно составляет 5-10 евро, что делает этот метод кредитования особенным, поскольку один и тот же кредит может быть профинансирован множеством различных инвесторов. Для того чтобы начать инвестировать в займы, большой начальный капитал не нужен.

Что нужно знать, чтобы инвестировать в займы

Инвестирование в займы — это простой и доступный для большинства людей способ инвестирования. Как и многие другие инвестиционные инструменты, инвестирование в займы имеет определенные нюансы, характеристики и риски, о которых необходимо знать и обязательно учитывать при инвестировании. Ведь инвестирование неотделимо от риска, поэтому в статье описаны основные моменты, которые позволят управлять рисками и инвестировать с умом.

Зачем инвестировать в займы

Данный вид инвестиций имеет ряд преимуществ:

• можно начать инвестировать с небольших сумм. Инвестирование в займы — это отличный способ использовать свободные денежные средства без большого начального капитала. Большинство платформ позволяют инвестировать не более 5-10 евро в каждый кредит, поэтому даже небольшие сбережения можно эффективно использовать;
• легко диверсифицировать. Диверсификация является одним из основных инструментов управления и снижения риска. Небольшой размер инвестиций в один кредит позволяет легко распределить деньги по разным кредитам, тем самым максимально диверсифицируя весь кредитный портфель;
• легко инвестировать. Для инвестирования в займы не нужно быть экспертом в области финансовых рынков и инвестирования. Эта форма инвестирования требует гораздо меньше знаний, чем инвестирование в облигации или акции. Большую часть аналитической работы выполняет администрация самой кредитной платформы, которая оценивает клиентов, подающих заявки на получение кредитов, и определяет их рейтинги заемщиков;
• хорошая окупаемость инвестиций. Многие кредитные платформы утверждают, что годовая доходность инвестиций составляет около 10-20%, в зависимости от типа кредита, который они предоставляют. Поэтому инвестирование в кредиты по доходности не уступает акциям и значительно опережает инвестиционные фонды;
• гарантия выкупа кредита. Большинство платформ предлагают своим инвесторам возможность выкупа займа или гарантию BuyBack. Принцип этой гарантии прост — если погашение кредита, вложенного с гарантией обратного выкупа, задерживается на определенное количество дней, платформа обязуется выкупить кредит у инвесторов и возместить им вложенные деньги.

Что такое рейтинг заемщика

Кредитный рейтинг или рейтинг заемщика — это показатель, который предоставляет информацию о способности заемщика выполнять свои финансовые обязательства и показывает вероятность того, что заемщик по тем или иным причинам не выполнит или не полностью погасит кредит. Каждая кредитная платформа предоставляет заемщику соответствующий рейтинг кредитования после проверки его платежеспособности. У каждой платформы своя методология оценки, но в целом основное внимание уделяется доходам заемщика, его обязательствам, кредитной истории и обеспечению.

Заемщики обычно имеют рейтинг от «A» до «E»:

• «А» — высокая надежность и низкий риск,
• «B» — надежность выше среднего и риск ниже среднего,
• «C» — средняя надежность и средний риск,
• «D» — низкая надежность и высокий риск,
• «E» — заемщик не соответствует требованиям.

Процентная ставка зависит от кредитного рейтинга заемщика. Кредиты с рейтингом «А» считаются самыми надежными и поэтому имеют самые низкие процентные ставки. Кредиты с рейтингом «D» считаются наиболее рискованными и поэтому имеют самые высокие процентные ставки. Не все кредитные платформы позволяют инвестировать в кредиты с рейтингом «D», поскольку некоторые платформы просто не предоставляют кредиты заемщикам с таким рейтингом.

Инвестируя в кредиты, каждый инвестор может выбирать между несколькими степенями риска. Например, те, кто инвестирует только в кредиты с рейтингом «А» и «В», принимают на себя меньший риск и, скорее всего, получат меньшую доходность. Напротив, инвестор, вкладывающий средства в кредиты с рейтингом «C» и «D», принимает на себя больший риск, но, скорее всего, получит более высокую прибыль. Также можно сбалансировать соотношение риска и доходности и распределить свои инвестиции под залог недвижимости между всеми кредитами с рейтингом «A», «B», «C», «D».

Потенциальные риски инвестирования в займы

При инвестировании всегда существует риск не вернуть вложенные деньги или вернуть только их часть. Инвестиции в займы не являются исключением. Неплатежеспособные или недобросовестные клиенты, которые не могут или не хотят возвращать деньги, взятые в долг, могут встречаться на всех кредитных платформах. Чтобы сделать выгодные инвестиции, необходимо знать о существующих рисках и уметь управлять ими.

Инвестирование в займы сопряжено со следующими рисками:

• банкротство кредитной платформы. Пиринговое кредитование и краудфандинг — это бизнес, которым управляют конкретные компании, а, как известно, каждый бизнес может обанкротиться, но такое случается крайне редко;
• платежеспособность заемщика. Хотя кредитные платформы стараются минимизировать число клиентов, не выполняющих свои обязательства, на кредитном рынке всегда будет определенная доля неработающих кредитов. Это риск, который влечет за собой инвестирование в кредиты;
• экономическая ситуация. Изменения в экономической ситуации могут оказать существенное влияние на рынок кредитования. После кризиса доходы некоторых заемщиков могут снизиться, а количество невозвратных кредитов увеличится. Экономический спад обычно также влияет на цены на недвижимость, поэтому если кредит, обеспеченный недвижимостью, становится неплатежеспособным, может оказаться невозможным вернуть всю сумму, вложенную в кредит;
• правовая база. Ни один инвестор не застрахован от неожиданных изменений в законодательстве. Например, увеличение налогов приведет к тому, что государству придется выделять большую долю своих доходов.

Управление риском инвестирования в займы

Одним из основных инструментов управления риском и минимизации возможных потерь является распределение или диверсификация инвестиций. Диверсификация повышает безопасность инвестиций и стабильность получаемых доходов.

Вложения в кредиты, осуществляемые опытными инвесторами, обычно диверсифицируются тремя способами:

1. Диверсификация между кредитами. Лучше всего распределить инвестируемую сумму на как можно большее количество кредитов. Не стоит вкладывать все свои деньги в один или несколько кредитов, так как даже самый надежный кредит может стать неплатежеспособным при неблагоприятных обстоятельствах. В этом случае есть риск потерять все вложенные деньги. Также можно равномерно инвестировать в займы всех рейтингов заимствования, чтобы сбалансировать соотношение риск/доходность.
2. Диверсификация во времени. Инвестирование в займы — дело не одного дня. Как правило,формирование кредитного портфеля занимает не менее одного года. Не пытайтесь вложить все свои деньги за пару месяцев, а инвестируйте периодически и понемногу.
3. Диверсификация между платформами. Бизнес-модели всех кредитных платформ несколько отличаются друг от друга, как и методы оценки платежеспособности клиентов и сегменты выдаваемых кредитов. Распределение инвестиций по различным платформам и инвестирование в различные сегменты кредитования снижает системный риск не только сбоя одной платформы, но и конкретного сегмента рынка кредитования в целом.

Начните инвестировать в займы уже сегодня!

Услышав слово "инвестор", многие думают о модном банкире или биржевом маклере на фондовой бирже, но на самом деле это обычные люди, которые инвестируют в кредиты, люди, которых вы встречаете каждый день на улице или дома. Инвестирование в займы — это простой способ вложить деньги в дело, которое не требует глубокого понимания финансовых рынков или большого начального капитала. Во многих случаях можно начать инвестировать, не имея ни одного евро, поскольку многие кредитные платформы предоставляют начинающим инвесторам бонус на их первую инвестицию.